የሚጠየቁ ጥያቄዎች

በአጠቃላይ የቤት ማስያዣ ተመኖች በብድርዎ ላይ ካለው የዋጋ ተመን በ2% ሲያንስ እንደገና ፋይናንስ ለማድረግ ጥሩ ጊዜ ነው።የወለድ መጠኑ ልዩነት 1% ወይም ከዚያ ያነሰ ቢሆንም እንኳ አዋጭ አማራጭ ሊሆን ይችላል።ማንኛውም ቅናሽ ወርሃዊ የሞርጌጅ ክፍያዎችን ሊቀንስ ይችላል።ምሳሌ፡ ክፍያዎ፣ ታክስን እና ኢንሹራንስን ሳይጨምር፣ በ$100,000 ብድር በ8.5% 770 ዶላር ገደማ ይሆናል።መጠኑ ወደ 7.5% ቢቀንስ፣ ክፍያዎ 700 ዶላር ይሆናል፣ አሁን በወር 70 ዶላር ይቆጥባሉ።ቁጠባዎ በእርስዎ ገቢ፣ በጀት፣ የብድር መጠን እና የወለድ መጠን ለውጦች ላይ ይወሰናል።የእርስዎ ታማኝ አበዳሪ አማራጮችዎን ለማስላት ይረዳዎታል።

አንድ ነጥብ የብድሩ መጠን መቶኛ ወይም 1-ነጥብ = 1% የብድር መጠን ነው, ስለዚህ በ $ 100,000 ብድር ላይ አንድ ነጥብ $ 1,000 ነው.ነጥቦች በተጠቀሱት ውሎች መሠረት የሞርጌጅ ፋይናንስ ለማግኘት ለአበዳሪ መከፈል ያለባቸው ወጪዎች ናቸው።የቅናሽ ነጥቦች ከዚህ ወለድ የተወሰነውን በቅድሚያ በመክፈል በብድር ብድር ላይ ያለውን የወለድ መጠን ለመቀነስ የሚያገለግሉ ክፍያዎች ናቸው።አበዳሪዎች ከመሠረታዊ ነጥቦች አንጻር ወጪዎችን በመቶኛ በመቶዎች, 100 መሠረታዊ ነጥቦች = 1 ነጥብ, ወይም 1% የብድር መጠን.

አዎ፣ በንብረቱ ውስጥ ቢያንስ ለጥቂት ዓመታት ለመቆየት ካሰቡ።የብድሩን የወለድ መጠን ለመቀነስ የቅናሽ ነጥቦችን መክፈል የሚፈለገውን ወርሃዊ የብድር ክፍያ ለመቀነስ ጥሩ መንገድ ነው፣ እና ምናልባትም ለመበደር የሚችሉትን የብድር መጠን ይጨምራል።ነገር ግን፣ በንብረቱ ውስጥ ለአንድ ወይም ለሁለት ዓመት ብቻ ለመቆየት ካሰቡ፣ ቀደም ብለው የከፈሉትን የቅናሽ ነጥቦችን ወጪ ለማካካስ ወርሃዊ ቁጠባዎ በቂ ላይሆን ይችላል።

አመታዊ መቶኛ ተመን (APR) የቤት ማስያዣ ወጪን እንደ አመታዊ ዋጋ የሚያንፀባርቅ የወለድ ተመን ነው።ይህ መጠን ከተጠቀሰው የማስታወሻ መጠን ወይም በብድር ማስያዣው ላይ ከተገለጸው ዋጋ ከፍ ያለ ሊሆን ይችላል፣ ምክንያቱም ነጥቦችን እና ሌሎች የብድር ወጪዎችን ግምት ውስጥ ያስገባል።APR ለቤት ገዢዎች ለእያንዳንዱ ብድር አመታዊ ወጪን መሰረት በማድረግ የተለያዩ የቤት መያዣዎችን እንዲያወዳድሩ ያስችላቸዋል።ኤፒአር የተነደፈው "የብድር ትክክለኛ ወጪን" ለመለካት ነው።ለአበዳሪዎች እኩል የመጫወቻ ሜዳ ይፈጥራል።አበዳሪዎች ዝቅተኛ ዋጋን እንዳያስተዋውቁ እና ክፍያዎችን እንዳይደብቁ ይከለክላል።
APR በወርሃዊ ክፍያዎችዎ ላይ ተጽዕኖ አያሳርፍም።ወርሃዊ ክፍያዎችዎ በጥብቅ የወለድ መጠን እና የብድሩ ርዝመት ተግባር ናቸው።
የAPR ስሌቶች የሚከናወኑት በአበዳሪዎች በሚከፈሉት የተለያዩ ክፍያዎች ስለሆነ፣ ዝቅተኛ APR ያለው ብድር የግድ የተሻለ ተመን አይደለም።ብድርን ለማነጻጸር ምርጡ መንገድ አበዳሪዎች በአንድ ዓይነት ፕሮግራም (ለምሳሌ የ 30 ዓመት ቋሚ) በተመሳሳይ የወለድ መጠን ላይ ያላቸውን ወጪ በቅን ልቦና እንዲሰጡዎት መጠየቅ ነው።ከዚያም ከብድሩ ነጻ የሆኑትን እንደ የቤት ባለቤቶች ኢንሹራንስ, የባለቤትነት ክፍያ, የተከፈለ ክፍያ, የጠበቃ ክፍያዎች, ወዘተ ያሉትን ክፍያዎች መሰረዝ ይችላሉ. አሁን ሁሉንም የብድር ክፍያዎች ይጨምሩ.ዝቅተኛ የብድር ክፍያዎች ያለው አበዳሪ ከፍተኛ የብድር ክፍያ ካለው ከአበዳሪው የበለጠ ርካሽ ብድር አለው።
የሚከተሉት ክፍያዎች በአጠቃላይ በ APR ውስጥ ተካትተዋል፡-
ነጥቦች - ሁለቱም የቅናሽ ነጥቦች እና የመነሻ ነጥቦች
አስቀድሞ የተከፈለ ወለድ።ብድሩ ከተዘጋበት ቀን ጀምሮ እስከ ወሩ መጨረሻ ድረስ የሚከፈለው ወለድ.
የብድር ማስኬጃ ክፍያ
የመጻፍ ክፍያ
የሰነድ-ዝግጅት ክፍያ
የግል ሞርጌጅ - ኢንሹራንስ
የማረፊያ ክፍያ
የሚከተሉት ክፍያዎች በተለምዶ በAPR ውስጥ አይካተቱም፡-
ርዕስ ወይም ረቂቅ ክፍያ
የተበዳሪው ጠበቃ ክፍያ
የቤት-ፍተሻ ክፍያዎች
የመቅጃ ክፍያ
ግብሮችን ያስተላልፉ
የብድር ሪፖርት
የግምገማ ክፍያ

ብድር ለማግኘት ከጠየቁበት ቀን አንስቶ ግብይቱን እስከ ዘጋውበት ቀን ድረስ የብድር መጠን ሊለወጥ ይችላል።በማመልከቻው ሂደት ውስጥ የወለድ ተመኖች በከፍተኛ ሁኔታ ካደጉ የተበዳሪውን የሞርጌጅ ክፍያ ሳይታሰብ ሊጨምር ይችላል።ስለዚህ አበዳሪው ለተበዳሪው የብድር ወለድ መጠን "እንዲቆልፍ" ሊፈቅድለት ይችላል, ይህም መጠን ለተወሰነ ጊዜ, ብዙ ጊዜ ከ30-60 ቀናት, አንዳንዴም ለክፍያ.

ከዚህ በታች ለሞርጌጅ ሲያመለክቱ የሚያስፈልጉ ሰነዶች ዝርዝር አለ.ሆኖም ግን, እያንዳንዱ ሁኔታ ልዩ ነው እና ተጨማሪ ሰነዶችን እንዲያቀርቡ ሊጠየቁ ይችላሉ.ስለዚህ ለበለጠ መረጃ ከተጠየቁ ተባበሩ እና የተጠየቀውን መረጃ በተቻለ ፍጥነት ያቅርቡ።የማመልከቻውን ሂደት ለማፋጠን ይረዳል.
የእርስዎ ንብረት
ሁሉንም አሽከርካሪዎች ጨምሮ የተፈረመ የሽያጭ ውል ቅጂ
በቤቱ ላይ ያስቀመጡት የተቀማጭ ገንዘብ ማረጋገጫ
የሚመለከታቸው ሁሉም ሪልቶሮች፣ ግንበኞች፣ የኢንሹራንስ ወኪሎች እና ጠበቆች ስም፣ አድራሻ እና ስልክ ቁጥሮች
የዝርዝር ሉህ ቅጂ እና ህጋዊ መግለጫ ካለ (ንብረቱ የጋራ መኖሪያ ቤት ከሆነ እባክዎ የኮንዶሚኒየም መግለጫ፣ መተዳደሪያ ደንብ እና የቅርቡን በጀት ያቅርቡ)
የእርስዎ ገቢ
በጣም የቅርብ ጊዜው የ30-ቀን ጊዜ እና ከዓመት እስከ-ቀን የክፍያ-ስቱቦዎችዎ ቅጂዎች
ላለፉት ሁለት ዓመታት የW-2 ቅጾችዎ ቅጂዎች
ላለፉት ሁለት ዓመታት የሁሉም አሰሪዎች ስም እና አድራሻ
ባለፉት 2 ዓመታት ውስጥ በቅጥር ላይ ያሉ ማናቸውንም ክፍተቶች የሚያብራራ ደብዳቤ
የስራ ቪዛ ወይም አረንጓዴ ካርድ (የፊት እና የኋላ ቅዳ)
በራስ ተቀጣሪ ከሆነ ወይም ኮሚሽን ወይም ቦነስ፣ ወለድ/ክፋዮች፣ የአቅመ ደካሞች ገቢ፡-
ላለፉት ሁለት አመታት ሙሉ የታክስ ተመላሾችን ከPLUS አመት ወደ ቀን ትርፍ እና ኪሳራ መግለጫ ያቅርቡ (እባክዎ የተያያዙ መርሃ ግብሮችን እና መግለጫዎችን ጨምሮ የተሟላ የታክስ መግለጫ ያቅርቡ። ማራዘሚያ አስገብተው ከሆነ፣ እባክዎ የቅጥያውን ቅጂ ያቅርቡ።)
K-1 ለሁሉም ሽርክና እና ኤስ-ኮርፖሬሽኖች ላለፉት ሁለት ዓመታት (እባክዎ መመለሻዎን እንደገና ያረጋግጡ። አብዛኛው K-1 ከ1040 ጋር አልተያያዘም።)
የተጠናቀቀ እና የተፈረመ የፌዴራል ሽርክና (1065) እና/ወይም የድርጅት የገቢ ግብር ተመላሾች (1120) ሁሉንም መርሃ ግብሮች፣ መግለጫዎች እና ተጨማሪዎች ጨምሮ ላለፉት ሁለት ዓመታት።(የሚፈለገው የባለቤትነት ቦታዎ 25% ወይም ከዚያ በላይ ከሆነ ብቻ ነው።)
ብቁ ለመሆን Alimony ወይም Child Support የሚጠቀሙ ከሆነ፡-
መጠኑን የሚገልጽ የፍቺ አዋጅ/የፍርድ ቤት ትዕዛዝ ያቅርቡ፣ እንዲሁም፣ ያለፈው ዓመት የገንዘብ ደረሰኝ ማረጋገጫ
የሶሻል ሴኩሪቲ ገቢ፣ የአካል ጉዳት ወይም የቪኤ ጥቅማጥቅሞች ከተቀበሉ፡-
ከኤጀንሲ ወይም ከድርጅት የሽልማት ደብዳቤ ያቅርቡ
የገንዘብ ምንጭ እና ዝቅተኛ ክፍያ
ያለህ ቤት ሽያጭ - አሁን ባለህበት የመኖሪያ ቦታ ላይ የተፈረመውን የሽያጭ ውል ቅጂ እና ካልተሸጠ መግለጫ ወይም ዝርዝር ስምምነት ያቅርቡ (በመዘጋት ላይ፣ የመቋቋሚያ/የመዝጊያ መግለጫ መስጠት አለብህ)
ቁጠባ፣ ቼኪንግ ወይም የገንዘብ ገበያ ፈንድ - ላለፉት 3 ወራት የባንክ መግለጫዎች ቅጂዎችን ያቅርቡ
አክሲዮኖች እና ቦንዶች - የመግለጫዎን ቅጂ ከደላላዎ ወይም የምስክር ወረቀቶች ቅጂዎችን ያቅርቡ
ስጦታዎች - የገንዘብዎ አካል የሚዘጋ ከሆነ፣ የስጦታ ማረጋገጫ እና የገንዘብ ደረሰኝ ማረጋገጫ ያቅርቡ
በማመልከቻዎ እና/ወይም በክሬዲት ሪፖርትዎ ላይ በሚታየው መረጃ ላይ በመመስረት ተጨማሪ ሰነዶችን እንዲያቀርቡ ሊጠየቁ ይችላሉ።
ዕዳ ወይም ግዴታዎች
የሁሉንም ስሞች፣ አድራሻዎች፣ የሂሳብ ቁጥሮች፣ ቀሪ ሒሳቦች እና ወርሃዊ ክፍያዎች ዝርዝር ካለፉት ሶስት ወርሃዊ መግለጫዎች ቅጂ ጋር ያዘጋጁ።
ሁሉንም ስሞች፣ አድራሻዎች፣ የመለያ ቁጥሮች፣ ቀሪ ሒሳቦች እና ወርሃዊ ክፍያ ለሞርጌጅ ባለቤቶች እና/ወይም አከራዮች ላለፉት ሁለት ዓመታት ያካትቱ
ቀለብ ወይም የልጅ ማሳደጊያ እየከፈሉ ከሆነ የግዴታ ሁኔታዎችን የሚገልጽ የጋብቻ ስምምነት/የፍርድ ቤት ትዕዛዝ ያካትቱ።
የማመልከቻ ክፍያ(ዎች) ለመሸፈን ያረጋግጡ

ክሬዲት ነጥብ መስጠት ብድር መስጠት አለመቻሉን ለመወሰን አበዳሪዎች የሚጠቀሙበት ስርዓት ነው።ስለእርስዎ እና የክሬዲት ተሞክሮዎችዎ መረጃ፣ እንደ የሂሳብ አከፋፈል ታሪክዎ፣ ያለዎት የሂሳብ ቁጥር እና አይነት፣ የዘገዩ ክፍያዎች፣ የመሰብሰቢያ እርምጃዎች፣ ያልተከፈለ ዕዳ እና የመለያዎ ዕድሜ፣ ከክሬዲት ማመልከቻዎ እና ከክሬዲትዎ የተሰበሰበ ነው። ሪፖርት አድርግ።በስታቲስቲክስ ፕሮግራም በመጠቀም አበዳሪዎች ይህንን መረጃ ተመሳሳይ መገለጫዎች ካላቸው ሸማቾች የብድር አፈጻጸም ጋር ያወዳድራሉ።የክሬዲት ነጥብ አሰጣጥ ስርዓት ማን እዳ ሊከፍል እንደሚችል ለመተንበይ የሚያግዝ ለእያንዳንዱ ነጥብ ነጥቦችን ይሰጣል።አጠቃላይ የነጥቦች ብዛት -- የዱቤ ነጥብ -- ምን ያህል ክሬዲት ብቁ እንደሆኑ ለመተንበይ ይረዳል፣ ማለትም፣ ብድር መክፈል እና ክፍያ ሲደርስ ምን ያህል እንደሚከፍሉ መገመት ይቻላል።

በብዛት ጥቅም ላይ የዋሉት የብድር ውጤቶች FICO ውጤቶች ናቸው፣ እነዚህም በFair Isaac Company, Inc. የተሰራ ነው። የእርስዎ ነጥብ በ350 (ከፍተኛ ስጋት) እና 850 (ዝቅተኛ ስጋት) መካከል ይወድቃል።

የክሬዲት ሪፖርትህ የብዙ የክሬዲት ነጥብ መስጫ ሥርዓቶች ወሳኝ አካል ስለሆነ፣ የክሬዲት ማመልከቻ ከማስገባትዎ በፊት ትክክለኛ መሆኑን ማረጋገጥ በጣም አስፈላጊ ነው።የሪፖርትዎን ቅጂዎች ለማግኘት፣ ሶስት ዋና ዋና የብድር ሪፖርት አድራጊ ኤጀንሲዎችን ያግኙ፡-

Equifax: (800) 685-1111
ባለሙያ (የቀድሞው TRW)፡ (888) ኤክስፐርያን (397-3742)
ትራንስ ዩኒየን: (800) 916-8800
እነዚህ ኤጀንሲዎች ለክሬዲት ሪፖርትዎ እስከ $9.00 ሊያስከፍሉዎት ይችላሉ።

በየ12 ወሩ አንድ ነጻ የክሬዲት ሪፖርት የማግኘት መብት አለህ ከእያንዳንዱ ሀገር አቀፍ የፍጆታ ብድር ሪፖርት አድራጊ ኩባንያዎች - ኢኩፋክስ፣ ኤክስፐርያን እና ትራንስዩኒየን።ይህ ነፃ የክሬዲት ሪፖርት የክሬዲት ነጥብዎን ላይይዝ ይችላል እና በሚከተለው ድህረ ገጽ ሊጠየቅ ይችላል፡ https://www.annualcreditreport.com

የክሬዲት ነጥብ ሞዴሎች ውስብስብ እና ብዙ ጊዜ በአበዳሪዎች እና ለተለያዩ የብድር ዓይነቶች ይለያያሉ።አንዱ ምክንያት ከተቀየረ፣ ነጥብዎ ሊለወጥ ይችላል -- ግን በአጠቃላይ መሻሻል የሚወሰነው በአምሳያው ከታሰቡ ሌሎች ነገሮች ጋር እንዴት እንደሚዛመድ ላይ ነው።የክሬዲት ማመልከቻዎን ለመገምገም ጥቅም ላይ በሚውለው ሞዴል መሰረት ነጥብዎን ምን እንደሚያሻሽል አበዳሪው ብቻ ማስረዳት ይችላል።
ቢሆንም፣ የውጤት አሰጣጥ ሞዴሎች በአጠቃላይ በክሬዲት ሪፖርትዎ ውስጥ የሚከተሉትን የመረጃ አይነቶች ይገመግማሉ

የክፍያ ታሪክ በተለምዶ ጉልህ ምክንያት ነው።ሂሳቦችን ዘግይተው ከከፈሉ፣ ወደ ስብስቦች የተጠቀሰ አካውንት ካለህ ወይም መክሰር ከታወጅ፣ ያ ታሪክ በክሬዲት ሪፖርትህ ላይ ከተንፀባረቀ ውጤትህ ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ሊኖረው ይችላል።

ብዙ የውጤት መስጫ ሞዴሎች ከእርስዎ የብድር ገደቦች ጋር ሲነፃፀሩ ያለዎትን የዕዳ መጠን ይገመግማሉ።ያለህበት መጠን ለክሬዲት ገደብህ ቅርብ ከሆነ፣ ያ በውጤትህ ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ሊያሳድር ይችላል።

በአጠቃላይ፣ ሞዴሎች የክሬዲት መዝገብዎን ርዝመት ግምት ውስጥ ያስገባሉ።በቂ ያልሆነ የክሬዲት ታሪክ በውጤትዎ ላይ ተጽእኖ ሊኖረው ይችላል፣ነገር ግን ያ በሌሎች ሁኔታዎች፣ እንደ ወቅታዊ ክፍያዎች እና ዝቅተኛ ቀሪ ሒሳቦች ሊካካስ ይችላል።

ብዙ የውጤት መስጫ ሞዴሎች ለክሬዲት ሲያመለክቱ በክሬዲት ሪፖርትዎ ላይ "ጥያቄዎችን" በመመልከት በቅርቡ ለክሬዲት አመልክተው እንደሆነ ያስባሉ።በቅርቡ በጣም ብዙ አዲስ መለያዎችን ካመለከቱ፣ ያ በውጤትዎ ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ሊያሳድር ይችላል።ሆኖም ግን, ሁሉም ጥያቄዎች አይቆጠሩም."ቅድመ-ማጣራት" የክሬዲት ቅናሾችን ለማድረግ መለያዎን በሚከታተሉ ወይም የብድር ሪፖርቶችን በሚመለከቱ አበዳሪዎች የሚቀርቡ ጥያቄዎች አይቆጠሩም።

ምንም እንኳን በአጠቃላይ የብድር ሂሳቦችን ማቋቋም ጥሩ ቢሆንም፣ በጣም ብዙ የክሬዲት ካርድ መለያዎች በውጤትዎ ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ሊያሳድሩ ይችላሉ።በተጨማሪም፣ ብዙ ሞዴሎች ያለዎትን የብድር ሂሳቦች አይነት ግምት ውስጥ ያስገባሉ።ለምሳሌ፣ በአንዳንድ የውጤት ማስመዝገቢያ ሞዴሎች፣ ከፋይናንስ ኩባንያዎች የሚደረጉ ብድሮች የብድር ነጥብዎን አሉታዊ ተጽዕኖ ሊያሳድሩ ይችላሉ።
የውጤት አሰጣጥ ሞዴሎች በእርስዎ የክሬዲት ሪፖርት ላይ ባለው መረጃ ላይ ብቻ የተመሰረቱ ሊሆኑ ይችላሉ።ለምሳሌ፣ ሞዴሉ ከክሬዲት ማመልከቻዎ የሚገኘውን መረጃ ማለትም ስራዎን ወይም ስራዎን፣ የስራ ጊዜዎን ወይም የመኖሪያ ቤት ባለቤት መሆንዎን ሊመለከት ይችላል።
በአብዛኛዎቹ ሞዴሎች የክሬዲት ነጥብዎን ለማሻሻል፣ ሂሳቦችዎን በሰዓቱ በመክፈል፣ ቀሪ ሂሳቦችን በመክፈል እና አዲስ ዕዳ ላለመውሰድ ላይ ያተኩሩ።ነጥብዎን በከፍተኛ ሁኔታ ለማሻሻል የተወሰነ ጊዜ ሊወስድ ይችላል።

ግምገማ የአንድ ንብረት ትክክለኛ የገበያ ዋጋ ግምት ነው።የብድር ማስያዣ ብድር መጠን ከንብረቱ ዋጋ የማይበልጥ መሆኑን ለማረጋገጥ ከብድር ፈቃድ በፊት በአበዳሪው በአጠቃላይ የሚፈለግ (በብድር ፕሮግራም ላይ በመመስረት) የሚፈለግ ሰነድ ነው።ምዘናው የሚከናወነው በ"ግምገማ" በተለምዶ በመንግስት ፈቃድ ባለው ባለሙያ ሲሆን እሱም ስለንብረት እሴቶች፣ ቦታው፣ ምቾቶቹ እና አካላዊ ሁኔታዎች የባለሙያዎችን አስተያየት ለመስጠት የሰለጠኑ።

በተለመደው የቤት ማስያዣ፣ የቤት ማስያዣ አበዳሪዎች ከሚገዙት የቅድሚያ ክፍያ ከ20% በታች በሆነ ጊዜ አብዛኛውን ጊዜ የቤት ማስያዣ ውል ከገቡ ለመከላከል የግል ብድር ኢንሹራንስ (PMI) ማግኘት ይጠበቅብዎታል።አንዳንድ ጊዜ ብዙ መቶ ዶላሮችን ሊያወጣ በሚችልበት ጊዜ መዝጊያ ላይ እስከ 1-አመት ዋጋ ያለው የPMI አረቦን መክፈል ሊኖርብዎ ይችላል።ይህንን ተጨማሪ ወጪ ለማስቀረት ምርጡ መንገድ 20% ቅድመ ክፍያ መክፈል ወይም ስለሌሎች የብድር ፕሮግራም አማራጮች መጠየቅ ነው።

ንብረቱ በይፋ ከሻጩ ወደ እርስዎ በ "መዝጊያ" ወይም "ፈንድ" ተላልፏል.

በሚዘጋበት ጊዜ የንብረቱ ባለቤትነት ከሻጩ ወደ እርስዎ በይፋ ተላልፏል.ይህ እርስዎን፣ ሻጩን፣ የሪል እስቴትን ወኪሎችን፣ ጠበቃዎን፣ የአበዳሪውን ጠበቃ፣ የባለቤትነት መብትን ወይም የስለላ ድርጅት ተወካዮችን፣ ጸሃፊዎችን፣ ጸሃፊዎችን እና ሌሎች ሰራተኞችን ሊያካትት ይችላል።በመዝጊያው ስብሰባ ላይ መሳተፍ ካልቻላችሁ፣ ማለትም ከስቴት ውጪ ከሆናችሁ ጠበቃ እንዲቆምላችሁ ማድረግ ትችላላችሁ።በግዢ አቅርቦት ውስጥ ባሉ የአደጋ ጊዜ አንቀጾች ላይ በመመስረት መዝጋት ከ1-ሰዓት እስከ ብዙ ሊወስድ ይችላል፣ ወይም ማዋቀር በሚያስፈልጋቸው ማንኛውም የተጨማለቁ አካውንቶች ላይ በመመስረት።

አብዛኛው ወረቀት በመዝጋት ወይም በማቋቋሚያ ውስጥ የሚሠራው በጠበቃዎች እና በሪል እስቴት ባለሙያዎች ነው።በአንዳንድ የመዝጊያ እንቅስቃሴዎች ውስጥ መሳተፍ ወይም ላይኖር ይችላል;ከማን ጋር እንደሚሰሩ ይወሰናል.

ከመዘጋቱ በፊት የመጨረሻ ምርመራ ማድረግ አለቦት ወይም የተጠየቀው ጥገና መደረጉን ለማረጋገጥ "በእግር መሄድ" እና ከቤቱ ጋር ለመቆየት የተስማሙ እቃዎች እንደ መጋረጃዎች, የመብራት እቃዎች, ወዘተ.

በአብዛኛዎቹ ክፍለ ሃገሮች ሰፈራው የሚጠናቀቀው በባለቤትነት ወይም በስክሪፕት ድርጅት ሲሆን በውስጡም ሁሉንም እቃዎች እና መረጃዎች እንዲሁም ተገቢውን ገንዘብ ተቀባይ ቼኮች በማስተላለፍ ድርጅቱ አስፈላጊውን ወጪ እንዲከፍል ያደርጋል።የእርስዎ ተወካይ ቼኩን ለሻጩ ያደርሳል፣ እና ቁልፎቹን ይሰጥዎታል።

መግቢያ
ይህ ርዕስ ከፍተኛ ዋጋ ስላለው የሞርጌጅ ብድር መረጃ ይዟል፣ እነዚህንም ጨምሮ፡-
· የ HPML ፍቺ
· ለ HPML ብድር የሚያስፈልጉ መስፈርቶች

የ HPML ፍቺ
በአጠቃላይ ከፍተኛ ዋጋ ያለው የሞርጌጅ ብድር አመታዊ የመቶኛ መጠን ወይም APR ከአማካይ ፕራይም አቅርቦት ተመን ከተባለው የቤንችማርክ ተመን ከፍ ያለ ነው።

አማካኝ የፕራይም አቅርቦት ተመን (APOR) ከፍተኛ ብቃት ላለው ተበዳሪዎች በሚቀርቡ የቤት ብድሮች አማካይ የወለድ ተመኖች፣ ክፍያዎች እና ሌሎች ውሎች ላይ የተመሰረተ ዓመታዊ መቶኛ ተመን ነው።

ምን ዓይነት ብድር እንዳለዎት በመወሰን APR ከAPOR የተወሰነ መቶኛ ከፍ ያለ ከሆነ የእርስዎ ሞርጌጅ ከፍተኛ ዋጋ ያለው የቤት መግዣ ብድር ይቆጠራል፡
· የመጀመሪያ መያዣ ብድሮች፡ APR ከAPOR 1.5 በመቶ ነጥብ ወይም የበለጠ ከፍ ያለ ነው።
· የጃምቦ ብድር፡ APR ከAPOR 2.5 በመቶ ነጥብ ወይም የበለጠ ከፍ ያለ ነው።
· የበታች-መያዣ ብድር (2ኛ መያዣ)፡ የዚህ የቤት ማስያዣ APR 3.5 በመቶ ነጥብ ወይም ከAPOR የበለጠ ከፍ ያለ ነው።

ለ HPML ብድር መስፈርቶች
ከፍ ያለ ዋጋ ያለው የሞርጌጅ ብድር ከአማካይ ውሎች ጋር ካለው ብድር የበለጠ ውድ ይሆናል።ስለዚህ፣ አበዳሪዎ ብድርዎን መልሰው መክፈል እንደሚችሉ እና እንደማይከፍሉ ለማረጋገጥ ተጨማሪ እርምጃዎችን መውሰድ ይኖርበታል።አበዳሪዎ የሚከተሉትን ማድረግ ይኖርበታል፡-
· ሙሉ የውስጥ ግምገማ ፈቃድ ካለው ወይም ከተረጋገጠ ገምጋሚ ​​ያግኙ
· “የተገለበጠ” ቤት ከሆነ ለቤትዎ ሁለተኛ ግምገማ ያቅርቡ
· በብዙ አጋጣሚዎች፣ ቢያንስ ለአምስት ዓመታት የእስክሪፕት አካውንት ያቆዩ

መግቢያ
ይህ ርዕስ የሚከተሉትን ጨምሮ በATR Rule እና ብቁ የሆነ ብድር ላይ መረጃ ይዟል።
· ATR ደንብ ምንድን ነው?
· ከቁልፊ ሞርጌጅ ነፃ የሆኑ የብድር ዓይነቶች

የ ATR ደንብ ምንድን ነው?

የመክፈል ችሎታ ደንብ ብድሩን መመለስ እንዲችሉ አብዛኛዎቹ የሞርጌጅ አበዳሪዎች የሚፈለጉት ምክንያታዊ እና ጥሩ እምነት ነው።

በደንቡ መሠረት አበዳሪዎች በአጠቃላይ የተበዳሪውን ገቢ፣ ንብረት፣ ሥራ፣ የብድር ታሪክ እና ወርሃዊ ወጪዎችን ማግኘት፣ ማገናዘብ እና መመዝገብ አለባቸው።አበዳሪዎች አንድ ተበዳሪ ብድር መክፈል ይችል እንደሆነ ለማወቅ የመግቢያ ወይም “የቲዘር” መጠንን ብቻ መጠቀም አይችሉም።ለምሳሌ፣ የቤት ማስያዣ በኋለኞቹ ዓመታት የሚጨምር ዝቅተኛ የወለድ መጠን ካለው፣ ተበዳሪው ከፍተኛውን የወለድ መጠንም መክፈል ይችል እንደሆነ ለማወቅ አበዳሪው ምክንያታዊ ጥረት ማድረግ አለበት።
አበዳሪው የመክፈል አቅምን የሚከተልበት አንዱ መንገድ "ብቃት ያለው ብድር" በማድረጉ ነው።

ብቁ ከሆነው ብድር ነፃ የሆኑ የብድር ዓይነቶች
· ዋናውን ሳይከፍሉ ወለዱን ብቻ የሚከፍሉበት “ወለድ-ብቻ” ጊዜ፣ ይህም የተበደርከው የገንዘብ መጠን ነው።
ምንም እንኳን ክፍያ እየፈጸሙ ቢሆንም የብድር ርእሰመምህርዎ ከጊዜ ወደ ጊዜ እንዲጨምር የሚፈቅድ “አሉታዊ ክፍያ”።
· በብድር ጊዜ ማብቂያ ላይ ከወትሮው በላይ የሚደረጉ ክፍያዎች “የፊኛ ክፍያዎች”።የብድር ጊዜ ብድርዎ መመለስ ያለበት የጊዜ ርዝመት ነው.በትንሽ አበዳሪዎች ለሚሰጡ ብድሮች ፊኛ ክፍያዎች በተወሰኑ ሁኔታዎች ውስጥ እንደሚፈቀዱ ልብ ይበሉ።
· ከ 30 ዓመት በላይ የሆኑ የብድር ውሎች.

የFidelity bonds የተነደፉት የፖሊሲ ባለቤቶቻቸውን በተለየ የተጠቆሙ አካላት በሚወስዱት ጎጂ ወይም አታላይ እርምጃዎች ምክንያት ከሚከሰት ከማንኛውም ኪሳራ ለመጠበቅ ነው።በአብዛኛዎቹ ሁኔታዎች ታማኝነት ቦንዶች ኮርፖሬሽኖችን ከሐቀኝነት የጎደላቸው ሰራተኞች ድርጊት ለመጠበቅ ያገለግላሉ።
ቦንዶች ተብለው ቢጠሩም ታማኝ ቦንዶች ሆን ብለው በንግዱ ላይ ጉዳት በሚያደርሱ ሰራተኞች (ወይም ደንበኞች) ለሚደርስባቸው ኪሳራ ዋስትና ለቢዝነስ/ አሰሪዎች የኢንሹራንስ ፖሊሲ አይነት ናቸው።ሰራተኛውን አላግባብ በገንዘብ የሚጠቅሙ ወይም ሆን ተብሎ ንግዱን በገንዘብ የሚጎዱ ማናቸውንም ድርጊቶች ይሸፍናሉ።የታማኝነት ቦንዶች ሊገበያዩ አይችሉም እና እንደ መደበኛ ቦንዶች ወለድ አይከማቹም።
 
ማጠቃለያ
የታማኝነት ቦንዶች የፖሊሲ ባለቤቶችን በሠራተኞች ወይም በደንበኞች ከሚፈጽሟቸው ጎጂ እና ጎጂ ድርጊቶች ይጠብቃሉ።
ሁለት ዓይነት የታማኝነት ቦንዶች አሉ፡- የአንደኛ ደረጃ ቦንድ (ኩባንያዎችን ከሠራተኞች ወይም ደንበኞች ጎጂ ድርጊቶች የሚከላከለው) እና የሶስተኛ ወገን ቦንድ (ኩባንያዎችን ከኮንትራክተሮች ጎጂ ድርጊቶች የሚከላከለው)።
ቦንዶቹ ጠቃሚ የሆኑት የኩባንያው የአደጋ አስተዳደር ስትራቴጂ አካል በመሆናቸው ኩባንያውን በንብረታቸው ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ከሚያሳድሩ ድርጊቶች በመከላከል ነው።

ቦንዶቹ እንደ ስርቆት እና ስርቆት ባሉ መሰረታዊ የወንጀል መድን ፖሊሲዎች የሚሸፈኑትን ብዙ ተመሳሳይ ነገሮችን ይሸፍናሉ ነገርግን እነዚህ ፖሊሲዎች ሊሆኑ የማይችሉትንም ይሸፍናል።ይህ እንደ ማጭበርበር, ሐሰተኛ, ገንዘብ ማጭበርበር እና ሌሎች ብዙ "የነጭ ኮላሎች" ወንጀሎችን በፋይናንስ ተቋማት እና በትላልቅ ኩባንያዎች ውስጥ ባሉ ሰራተኞች ሊፈፀሙ የሚችሉ ወንጀሎችን ያጠቃልላል.

የቤት ፍትሃዊነት ብድር—እንዲሁም የፍትሃዊነት ብድር፣የቤት ፍትሃዊነት ክፍያ ብድር ወይም ሁለተኛ ሞርጌጅ -የተጠቃሚ እዳ አይነት ነው።የቤት ፍትሃዊነት ብድሮች የቤት ባለቤቶች በቤታቸው ያለውን ፍትሃዊነት በመቃወም እንዲበደሩ ያስችላቸዋል።የብድር መጠኑ በቤቱ ባለው የገቢያ ዋጋ እና በቤቱ ባለቤት ብድር ቀሪ ሂሳብ መካከል ባለው ልዩነት ላይ የተመሰረተ ነው።የቤት ፍትሃዊነት ብድሮች ቋሚ ተመን የመሆን አዝማሚያ አላቸው፣ የተለመደው አማራጭ፣ የቤት ፍትሃዊነት የብድር መስመሮች (HELOCs) በአጠቃላይ ተለዋዋጭ ተመኖች አላቸው።

ቁልፍ መንገዶች፡-
የቤት ፍትሃዊነት ብድር፣ እንዲሁም "የቤት ፍትሃዊነት ክፍያ ብድር" ወይም "ሁለተኛ ብድር" በመባል የሚታወቀው የሸማች ዕዳ አይነት ነው።
የቤት ፍትሃዊነት ብድሮች የቤት ባለቤቶች በመኖሪያ ቤታቸው ካለው ፍትሃዊነት አንጻር ብድር እንዲወስዱ ያስችላቸዋል.
የቤት ፍትሃዊነት የብድር መጠኖች በቤት ውስጥ ባለው የገበያ ዋጋ እና በሚከፈለው የሞርጌጅ ቀሪ ሂሳብ መካከል ባለው ልዩነት ላይ የተመሰረቱ ናቸው።
የቤት ፍትሃዊነት ብድሮች በሁለት ዓይነቶች ይመጣሉ - ቋሚ ብድሮች እና የቤት ፍትሃዊነት የብድር መስመሮች (HELOCs)።
ቋሚ ተመን የቤት ፍትሃዊነት ብድሮች አንድ ጊዜ ድምር ይሰጣሉ፣ HELOCs ደግሞ ተዘዋዋሪ የብድር መስመሮችን ለተበዳሪዎች ይሰጣሉ።

በዘገየ የፋይናንስ ግብይት ቀደም ሲል በጥሬ ገንዘብ ለገዙት ንብረት የግዢ ዋጋ እና የመዝጊያ ወጪዎችን ለመሸፈን ወዲያውኑ በንብረት ላይ ገንዘብ ማውጣት ይችላሉ።.ይህ ገንዘብ ገዢ የመሆን እድል እንዲኖርዎት እና ሻጮች ግብይቱ እንደሚዘጋ የማወቅ እድል እንዲሰጥዎት እና ከዚያ በኋላ ብዙም ሳይቆይ ብድር እንዲወስዱ የሚያስችልዎት ሲሆን ይህም ያጠራቀሙትን ሁሉ በቤትዎ ውስጥ እንዳይታሰሩ ያደርጋል።

የዘገየ ፋይናንሺንግ ለቤት ውስጥ በጥሬ ገንዘብ ከመክፈል ጋር ተያይዞ የሚመጣውን የመደራደሪያ ጥቅም የሚሰጥበት መንገድ እንደሆነ አድርገው ሊያስቡበት ይችላሉ፣ አሁንም ለራሳችሁ የረዥም ጊዜ የፋይናንሺያል ተለዋዋጭነት እራሳችሁን “ቤት” ከመክፈል ይልቅ በብድር ላይ ወርሃዊ ክፍያ በመክፈል ለራሳችሁ ድሆች”

Escrow impound መለያዎች እንደ የንብረት ታክስ እና ኢንሹራንስ ያሉ የወደፊት ወጪዎችን ለመሸፈን ብድር ሲወስዱ አበዳሪዎች ከእርስዎ 'በፊት' ገንዘብ ለመሰብሰብ ያቋቋሙት መለያዎች ናቸው።አበዳሪዎች ገንዘቡን ስለሚይዙ እና እነዚህን ወጪዎች ለእርስዎ ስለሚከፍሉ የንብረት ግብሮች እና ኢንሹራንስ በወቅቱ እንደሚከፈሉ እርግጠኛ ስለሆኑ እነዚህን የታሰሩ ሂሳቦችን ማዘጋጀት ይወዳሉ።

የመዋዕለ ንዋይ ንብረት ለመግዛት የኪራይ ዋጋው ወሳኝ ነው።ያኔ የኪራይ ዋጋን እንዴት መወሰን እንችላለን?የሚከተሉት ድር ጣቢያዎች ሊረዱዎት ይችላሉ።
ምንም መግቢያ አያስፈልግም ከክፍያ ነጻ.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

ከላይ ያሉት ሁለት ድረ-ገጾች በብዛት ጥቅም ላይ ይውላሉ.ትልቁ የዕቃ ዝርዝር አላቸው፣ ብዙ የጣቢያ ትራፊክ አላቸው፣ እና አከራዩን ከገበያ ወደ ኪራይ ሰብሳቢነት የሚወስዱ አገልግሎቶችን ይሰጣሉ።

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

የፖሊሲ ልማት እና ምርምር ቢሮ ኦፊሴላዊ ድር ጣቢያ።

የተገመተውን የገበያ ኪራይ ለማወቅ ከላይ ያሉት ሶስት ድረ-ገጾች በቂ መሆን አለባቸው።
ነገር ግን፣ ይህ ለእርስዎ ማጣቀሻ ብቻ ነው፣ የኪራይ ገቢ ለመመዘኛ ገቢ የሚውል ከሆነ፣ የግምገማ ሪፖርት ወይም የሊዝ ውል አሁንም ሊያስፈልግ ይችላል።

የተለመዱ ብድሮች የDTI ጥምርታ/የተያዙ ቦታዎች/ኤልቲቪ/የክሬዲት ሁኔታ መስፈርቶች አሏቸው።በአጠቃላይ፣ አብዛኛዎቹ ተበዳሪዎች ከፍተኛ ገቢ እና የብድር ነጥብ ይዘው ለተለመደ ብድር ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ።ለአንዳንድ ተበዳሪዎች ገቢያቸው ዝቅተኛ ነው ወይም የተለያዩ የገቢ ዓይነቶች ስላሏቸው መጥፎ የግብር ተመላሾችን ያስከትላሉ።የቤት ብድር ብድሮች የፋኒ ሜ ብድሮች እነዚህን አይነት አይቀበሉም።
በዚህ አጋጣሚ፣QM ያልሆኑ ምርቶችን የሚያቀርቡ አንዳንድ የቤት መግዣ አበዳሪዎችን ለማግኘት መሞከር ይችላሉ።AAA ብድር አሁን የባንክ መግለጫ፣ ፕላቲነም ጃምቦ፣ ባለሀብት የገንዘብ ፍሰት (የሥራ ስምሪት መረጃ አያስፈልግም፣ ምንም አያስፈልግም DTI)፣ የንብረት መሟጠጥ እና የውጭ ሀገር ፕሮግራሞችን ያቀርባል።ሁሉም ሰው በዝቅተኛ ዋጋ እና ምርጥ ዋጋ ተገቢውን ምርት ማግኘት ይችላል።
በቅርብ ጊዜ የተከሰቱ የአመስጋኝ ሁኔታዎች ጥቂት ምሳሌዎች እነሆ፡-
ዋስትና የማይሰጡ የጋራ መኖሪያ ቤቶችን ጨምሮ በርካታ ንብረቶች ያላቸው የሪል እስቴት ባለሀብቶች።----የኢንቨስተር የገንዘብ ፍሰት
በግብር ተመላሽ ላይ የተገለጸው ገቢ ጥሩ ብድር ያለው በራሱ ተበዳሪ፣ አቅማቸው ለሚችለው የቅንጦት ቤት ብቁ አያደርጋቸውም።---- የባንክ መግለጫ ብቻ
ተበዳሪው ከተያዘበት ጊዜ ሁለት ዓመት ብቻ የነበረበት የውድቀት ሁኔታ።---- ፕላቲኒየም ጃምቦ
አንድ ተበዳሪ በብዙ ሚሊዮን ዶላር የሚገመት ንግዳቸውን ሸጦ የህልማቸውን ቤት አገኙ ነገር ግን ለሰነድ የሚሆን የገቢ ምንጭ አልነበረውም።