የሚስተካከለው-ተመን ሞርጌጅ
በተበዳሪዎች ግምት ውስጥ መግባት አለበት
06/09/2022
በቅርብ ሳምንታት ውስጥ የሞርጌጅ መጠን ከአስር አመት በላይ ወደማይታዩ ደረጃዎች እያሻቀበ በመምጣቱ የቤት ብድር ተበዳሪዎች የፋይናንስ አማራጮቻቸውን እያጤኑ ነው።እንደ የሞርጌጅ ባንኮች ማኅበር፣ በግንቦት ወር የመጀመሪያ ሳምንት፣ 11 በመቶ ያህሉ የሞርጌጅ ማመልከቻዎች የሚስተካከሉ-ተመን ብድሮች (ARMs) ነበሩ፣ ከሦስት ወራት በፊት የሞርጌጅ መጠን ዝቅተኛ በሆነበት ጊዜ ከ ARM ማመልከቻዎች በእጥፍ ማለት ይቻላል።
አንዳንድ ልምድ ያካበቱ ባለሙያዎች እንደሚናገሩት ከሆነ ሊቆጥቡ ስለሚችሉ ተበዳሪዎች አሁን ለኤአርኤምኤስ ክፍት ሆነዋል።እያንዳንዱ ሁኔታ የተለየ ነው, ነገር ግን ከመጀመሪያው ጊዜ ፍላጎት እና ደጋግመው ገዢዎችን እናያለን.ቁጥራቸው ከጊዜ ወደ ጊዜ እየጨመረ የመጣ ተበዳሪዎች በእርግጠኝነት ከሚስተካከሉ-ተመን ብድሮች እና ከቋሚ-ተመን ብድሮች ጋር የተያያዙ አማራጮችን እየገመገሙ ነው።ተደጋጋሚ ገዢዎች ARMን ለመምረጥ በአንፃራዊነት ክፍት ናቸው፣ አብዛኛዎቹ ለመጀመሪያ ጊዜ የቤት ገዢዎች አሁንም በ30-አመት ቋሚ ብድሮች ይቀጥላሉ።
የወለድ ተመኖች ሲጨመሩ ተበዳሪዎች በሚከተሉት ምክንያቶች ARM ይፈልጋሉ።
በመጀመሪያ፣ ተበዳሪዎች ንብረቱን እንደማይሸከሙ ካወቁ ARM አሁንም ጠቃሚ ነው ለተለመደው የ15- ወይም 30-አመት ጊዜ ቋሚ ተመን የቤት ማስያዣ።በሁለተኛ ደረጃ፣ ሪፖርቱ የመኖሪያ ቤቶች አቅም መባባስ ተባብሷል - ግን በሁሉም ቦታ አይደለም።የወለድ ተመኖች ሲጨመሩ ተበዳሪዎች ወደፊት ተመኖች እንደሚወድቁ በማሰብ ARM ን የማገናዘብ ዕድላቸው ሰፊ ነው።በሶስተኛ ደረጃ፣ አንዳንድ ተበዳሪዎች ከ 5 እስከ 10 አመታት ንብረቱን እንደሚይዙ (ወይም ፋይናንስ እንደሚያደርጉት) ሊያውቁ ይችላሉ፣ ይህም ARM ለፋይናንስ እቅዳቸው ተስማሚ ያደርገዋል።
የ ARMs ጥቅሞች
ARMs በመጀመሪያ ጊዜ ዝቅተኛ የወለድ ተመኖች አላቸው (ለምሳሌ፡ 5፣ 7 ወይም 10 ዓመታት)፣ ስለዚህ ወርሃዊ የሞርጌጅ ክፍያ ከ30 ዓመት ቋሚ ብድር በጣም ያነሰ ነው።ምንም እንኳን የወለድ ተመኖች ወደፊት ከፍ ብለው ቢስተካከሉም፣ ተበዳሪዎች በተለምዶ ብዙ ገቢ ያገኛሉ።የወለድ ተመኖች እስኪስተካከሉ ድረስ ከቋሚ-ተመን ክፍል ጋር የተያያዘው የወለድ መጠን ዝቅተኛ ስለሆነ ARMs ከፍ ያለ የገንዘብ ፍሰት ይሰጣሉ።ARMs ተበዳሪዎች በጣም ውድ የሆነ ቤትን በአነስተኛ የመክፈያ መጠን በተሻለ ሁኔታ እንዲገዙ ያስችላቸዋል።
የ ARMs ጉዳቶች
የARM ዋጋዎች ብዙውን ጊዜ ከቋሚ-ተመን ብድሮች ያነሱ ናቸው።ይሁን እንጂ የቤት ባለቤቶች ለገበያ መለዋወጥ እና ያልተጠበቁ የወለድ መጠኖች ይጋለጣሉ.የወለድ ተመኖች በጣም ከፍ ካደረጉ፣ የተበዳሪዎችን የመኖሪያ ቤት ክፍያ በከፍተኛ ሁኔታ ሊጨምር እና የገንዘብ ችግር ውስጥ ሊከት ይችላል።የወለድ ተመኖች ምን እንደሚሆን በትክክል ማንም አያውቅም።የወለድ ተመኖች ከተጨመሩ ተበዳሪዎች ከፍ ያለ ክፍያን ለመቆጣጠር በጣም ጥሩ የፋይናንስ ሁኔታ ላይ ሊሆኑ ይችላሉ።በ ARM ውስጥ ያለው አሉታዊ ጎን ከወለድ ተመን አካባቢ የወደፊት እርግጠኝነት ጋር የተያያዘ ነው።በ$500,000 ብድር (ከ4% ወደ 6%) የወለድ ተመኖች የ2% ጭማሪ ርእሰ መምህር እና ወለድ በወር በ610 ዶላር ይጨምራል።
ARMs እንዴት ሠሩ?
ARMs በተለምዶ የ5፣ 7 ወይም 10 ዓመታት የመጀመሪያ ቋሚ ተመን ጊዜ አላቸው።የተወሰነው ጊዜ ካለፈ በኋላ የወለድ መጠኑ በየስድስት ወሩ ወይም በየአመቱ ይስተካከላል።
የተበዳሪዎች ቋሚ ተመኖች ለመጀመሪያው የብድር ጊዜ ዝቅተኛ ናቸው፣ ብዙ ጊዜ 5፣ 7 ወይም 10 ዓመታት።በተበዳሪው የብድር ውል መሰረት የወለድ መጠኑ በዓመት 2% ሊጨምር ይችላል በዚህ ጊዜ ማብቂያ ላይ ነገር ግን ለብድሩ ዕድሜ ከ 5% አይበልጥም.የወለድ ተመኖችም ሊቀነሱ ይችላሉ።ከመጀመሪያው የተወሰነ ጊዜ በኋላ፣ የተበዳሪዎች አዲስ ክፍያዎች በወቅቱ በዋናው ቀሪ ሒሳብ መሠረት ይስተካከላሉ።ለምሳሌ የወለድ መጠኑ በ2 በመቶ ሊጨምር ይችላል ነገርግን የተበዳሪዎች የብድር ቀሪ ሂሳብ በ40,000 ዶላር ሊቀንስ ይችላል።
የARMs ተጠቃሚዎች እና ተጠቃሚ ያልሆኑ
ARM ንብረታቸውን እንደማያስቀምጡ ለሚያውቁ ተበዳሪዎች ጥሩ አማራጭ ሊሆን ይችላል።ተበዳሪው ከፍተኛ የወለድ መጠን መለዋወጥን እና ምናልባትም ከፍያለ ክፍያን ለመቋቋም የሚያስችል የገንዘብ አቅም ካለው ARMs አማራጭ ነው።አንዳንድ ተበዳሪዎች አሁን ያለው ከፍተኛ እና እየጨመረ ያለው የወለድ ተመኖች ዘላቂነት እንደሌለው እና ይህ ተመኖች እንደሚወድቁ እና ለወደፊቱ እንደገና ፋይናንስ እንዲያደርጉ የሚፈቅድላቸው ከሆነ ARMsን ይመርጣሉ።ነገር ግን፣ አብዛኛዎቹ ተበዳሪዎች የቋሚ-ተመን የሞርጌጅ ምርትን የፋይናንስ ደህንነት ይመርጣሉ።
ተበዳሪዎች ጥሩ የፋይናንስ ዲሲፕሊን ካላቸው፣ ARMs አዋጭ አማራጮች ናቸው።ከጊዜ ወደ ጊዜ ሊጨምር የሚችል ከፍተኛ መጠን ያለው ዕዳ ከተሸከሙ፣ ARM በገንዘብ ረገድ አደገኛ ሊሆን ይችላል።ARMs ተበዳሪዎችን የሚያገለግሉት ሞርጌጅ በንብረቱ ላይ የሚኖረው ለመጀመሪያው የዋጋ ተመን ጊዜ ብቻ መሆኑን ነው።ይህ ሁኔታ የወደፊት የወለድ ተመኖች እርግጠኛ አለመሆንን ያስወግዳል.
መግለጫ፡ ይህ ጽሑፍ በ AAA LENDINGS ተስተካክሏል;አንዳንድ ምስሎች የተወሰዱት ከኢንተርኔት ነው፣ የጣቢያው አቀማመጥ አልተወከለም እና ያለፈቃድ እንደገና ሊታተም አይችልም።በገበያ ላይ አደጋዎች አሉ እና ኢንቨስትመንት መጠንቀቅ አለበት.ይህ ጽሑፍ የግል የኢንቨስትመንት ምክሮችን አያካትትም, ወይም ልዩ የኢንቨስትመንት አላማዎችን, የፋይናንስ ሁኔታን ወይም የግለሰብ ተጠቃሚዎችን ፍላጎቶች ግምት ውስጥ አያስገባም.ተጠቃሚዎች በዚህ ውስጥ የተካተቱት አስተያየቶች፣ አስተያየቶች ወይም ድምዳሜዎች ለተለየ ሁኔታቸው ተስማሚ መሆናቸውን ማጤን አለባቸው።በራስዎ ሃላፊነት በዚሁ መሰረት ኢንቨስት ያድርጉ።
የልጥፍ ሰዓት፡- ጁን-10-2022